Wzięcie kredytu hipotecznego to bardzo poważna inwestycja i zobowiązanie nawet na kilka dekad. Wiążąc się umową z bankiem na wiele lat chcemy być pewni, że dokonaliśmy dobrego wyboru i skorzystaliśmy z najbardziej korzystnej dla nas oferty. Na co powinieneś zwrócić uwagę biorąc kredyt hipoteczny? Jakie elementy oferty banku są najważniejsze dla kredytobiorcy? Na te pytania odpowiadamy w poniższym artykule.
Co to jest realna roczna stopa oprocentowania?
Banki kuszą nowych klientów niskim oprocentowaniem, obniżoną prowizją lub marżą, ostatecznie jednak najważniejsza jest jedna wartość, a mianowicie łączny koszt kredytu w skali roku, który wyraża rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO).
RRSO jest całkowitym kosztem, który poniesiesz, wyrażanym w wartościach procentowych ułatwiającym bardzo szybkie porównanie ofert kredytowych poszczególnych banków. Od 2012 roku zasady obliczania RRSO dla przykładów reprezentatywnych zostały ujednolicone. Na przykład, jeżeli twoje RRSO wynosi 10%, to każde pożyczone 1000 zł w skali roku będzie kosztowało Cię 1100 zł.
Rodzaj rat i oferowany czas kredytowania
Porównując oferty poszczególnych banków w zakresie kredytów hipotecznych warto również sprawdzić, jak bardzo są one elastyczne pod względem rodzaju dostępnych rat oraz okresu kredytowania. Pamiętaj o tym, aby dostosować kredyt do swoich wymagań.
W przypadku rat stałych przez cały okres kredytowania wysokość Twojego miesięcznego zobowiązania na rzecz banku będzie taka sama (początkowo spłacasz głównie odsetki, pod koniec kredytu kapitał). Jeżeli chodzi natomiast o raty malejące to spłata kapitału rozłożona jest od pierwszej raty tak samo, zmniejsza się jednak kwota należnych odsetek. W efekcie początkowo raty będą wyższe (czasem zdecydowanie), maleją jednak z upływem czasu, a łączny koszt kredytu jest niższy niż w przypadku raty stałej.
Dodatkowe wymogi umowy kredytowej
Oprócz wkładu własnego oraz zadowalającej dla banku zdolności kredytowej, kredytodawca często musi spełnić dodatkowe wymogi zawarte w umowie, aby otrzymać finansowanie. Zazwyczaj należą do nich konieczność otwarcia rachunku w danym banku, przelewania, korzystanie z ubezpieczenia nieruchomości lub wykupienie polisy na życie, czy też założenia karty kredytowej.
Dodatkowe wymagania kredytodawcy często zmniejszyć ogólny koszt kredytu, więc decyzja powinna być podjęta świadomie. Jeżeli zależy Ci na większej elastyczności i niezależności w stosunku do banku poszukaj ofert nienakładających dodatkowych wymogów. Jeżeli szukasz natomiast jak najtańszego kredytu będzie musiał najprawdopodobniej na nie przystać.